网上银行7篇

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网络银行 篇一

关键词：网络银行；发展；对策

自中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行以来，中国网络银行逐渐被越来越多的国内消费者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的发展。中国的网络银行市场潜力巨大，前景诱人，但其发展并不平坦。

1 网络银行的概念与兴起

网络银行（internet bank or e-bank）又称为网上银行或电子银行，其本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。我们日常提及的则多为后者，即网上银行服务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网络银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的从网上的转移，它将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，一方面它为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户可以足不出户便可轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，如它可以提供电子商务等的相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3a银行”之称的网络银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管的理念及管理模式。

网路银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。世界上第一家网络银行是1995年美国建立的安全第一网络银行（security first network bank），虽然其存在时间并不长久，但开拓了银行业发展的新纪元。我国第一家网络银行是从中国银行于1996年在国内设立网站尝试开展网上银行开始的，1998年3月6日成功办理了我国国内第一笔国际互联网业务，由此网络银行业务如雨后春笋般开展起来，不论是大型国有银行，还是中小商业银行，都争相开拓网络银行这块崭新的沃土，使网络银行业务成为本世纪初银行业最为突出的创新之一，推动着金融一体化的进程，深刻影响着社会经济和金融业的发展。近年来，我国网上银行的交易规模快速扩大，由于我国网民数量已是目前世界上最多，发展潜力也最大，以此为基础的潜在网络银行的客户基数也十分巨大，使网络银行一直保持高速增长的趋势。除了客户数目增长迅速，我国网络银行的业务品种也逐渐丰富起来，基本上已经包括了传统银行经营的主要部分，包括为企业和个人客户提供账户管理、支付、银行转账、网上支付等服务。

2 网络银行的优势与特点

与传统银行相比，网络银行具有许多明显的优势。首先，网络银行的出现真正实现了无纸化交易，传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被各种电子货币代替；原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次，具有3a特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便的为广大客户进行全方位的服务。再次，网络银行因以虚拟的互联网为载体，采用虚拟的现实信息处理技术，不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点，减少了人员费用，成本大大降低。最后，网络银行简单易用，依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。

3 我国网络银行发展中的问题

我国网络银行的发展固然十分迅速，但作为一个新兴领域，其在发展过程中出现了很多问题，值得我们反思。

（1）作为以高端信息技术为基础的网络银行，安全问题首当其冲，也是客户最担心的。世界第一家网络银行以“安全网络银行命名”，其重要性可想而知。与发达国家相比，我国的信息技术发展虽然迅速但在网络安全技术方面仍有较大的差距。一是操作系统风险，我国商业银行经常使用的windows及unix操作系统的安全性仅达到c2级安全，而网络银行的操作系统的安全级别应至少为b级；二是应用系统风险、数据存储风险和数据传输风险。

（2）我国的信用机制尚不健全，市场环境尚不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已经有100多年的历史，而中国的信用体系制度建设相对

滞后，个人信用制度在全国并没有形成网络，国内商业银行各自为政，企业及个人客户资信零散不全，不能共享有关信息，使信息网络化水平不能与银行网络化配套，制约网络银行的发展。

（3）金融监管模式没有跟上银行业务发展的速度。我国网络银行的发展，从一定程度上改变了传统银行的发展模式及管理方式，其不断创新除新的金融服务，给金融监管带了新的挑战。面对大量业务都是在无纸化操作和交易，另外，许多在网络上进行金融交易的电子记录可以不留痕迹的改动，经常使得监管当局难以搜集到相关资料进行核查，使得交易的查询趋于复杂化。总之，我国现有的监管手段已经难以适应快速发展的网络银行业务的发展。

（4）相关的法律法规尚不健全，不能有效的保护银行及客户的合法权利。我国网络银行业务不断创新，发展迅速，但相关法律法规的完善相对于对网络银行的快速发展，行动相对有些缓慢，并没有跟上其发展的步伐，更多的金融立法仍然只是针对传统银行的，面对在交易双方当事人权责等方面比传统银行更加复杂、更难界定的网络银行却未必适用，使得在很多方面存在漏洞，不能对网络银行实施有效的规范，制约着网络银行的正常发展。

（5）我国网上银行的金融服务范围狭窄，缺乏差异性服务。由于我国的网络银行基本上都是基于传统银行发展起来的，其金融业务的品种也只是传统银行主要经营业务及其延伸，并没有完全利用网络平台的优势，开拓提供更加独特的金融服务品种，实现针对不同企业及个人客户的需要提供不同的服务。

4 我国网络银行发展策略与措施

针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题，政府、银行、企业及个人客户都应重视起来，采取相应的策略和措施，促进我国网络银行的发展，使其更好的服务社会。

（1）商业银行和个人客户应高度重视网络银行安全性。商业银行应不断更新技术手段以保护客户和业务交易安全，应用安全操作系统技术，对数据通信实行加密技术，完善交易双方身份确认和交易确认的应用系统安全，注重数据库安全及安装各层次的防火墙等。作为客户自身，也应增强风险防范意识并进行规范化操作。

（2）人民银行应该加快完善信用机制，实现个人信用联合征信，改变银行各自为政的现状，实现体系化的信用系统建设，从而使得客户资信可以共享形成网络，既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。

（3）金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件，从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管，建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。

（4）立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况，适应其发展的需要，制定相关的法律法规，明确交易各方的权利和义务，明确法律判决的最终依据，界明确界定网络犯罪，为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。

（5）商业银行要加强金融创新，使我国网络银行与国际接轨，适应人们的需要。网络银行应该在营销理念、信息技术及产品组合等方面进行不断创新。首先，在网络经济条件下，银行业更应该确立以客户为中心的服务宗旨，加强银行间及银行与计算机网络通信服务商的合作经营，拓宽发展道路，树立网络品牌意识，增强创新意识；其次，应高度重视作为当今世界经济发展驱动器之一的信息技术，应积极进行技术创新，充分发挥信息网络技术在进入产品创新中的支撑作用；最后，适应网络银行的发展，创新产品组合，加快网上银行业务与传统银行业务的整合，可以通过定位不同的客户群尝试提供综合化或专业化的产品和服务，形成差异性服务。

网络银行 篇二

关键词：网络银行；并购与扩张；风险控制

1美国网络银行发展现状

1.1美国网络银行的主要客户群是年轻高收入阶层

现时美国大约有48%的高收入家庭使用网上银行服务，比率高于社会总体水平25~30%。这批高收入的网上客户大致可以分成两个层次，一是接受网上投资性银行业务的客户，在网上作投资的客户是高收入阶层中较富裕者，家庭年收入中位数约为78460美元，34%的家庭拥有25万美元的投资资产，超过50%的人在40岁以下，70%的人完成了四年大学教育。二是接受网上零售性银行业务服务的客户。这些客户是高收入阶层中收入较次的一层，大部分都是较年轻及受过较好的教育，家庭年收入中位数约为63860美元，其中21%的这类家庭拥有投资资产25万美元，55%的家庭在40岁以下，56%的家庭完成了四年大学教育，整体素质不及网上投资的客户群。

1.2美国中小型银行的网上服务领先于大银行

美国网上银行服务起步较早，发展较快的并不是万国宝通、美国银行等实力雄厚的大银行，而是规模较小的地方性银行。WellsFargo和ZionsBancorp两家地方银行便是美国网上银行的佼佼者。WellsFargo在纽约证券市场上市，目前的市值660亿美元，是北美的主要地方性银行之一，该银行目前在网上银行的市场占有率高达20%,高居美国网上银行市场占有率的榜首。在过去5年，该银行争取的网上客户每年以140%的速度增长，成为美国拥有最多网上个人和企业客户基础的银行之一。

1.3网络银行并购浪潮此起彼伏

2004年美国许多大银行的合并浪潮再起。BankofAmerica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相继合并，其结果导致这些大银行网络的显著扩张。例如，美洲银行（BankofAmerica）零售分行现已扩展到29个州，共有5，500多个。90年代监管政策的放松使这些变化得以加强。尤其是，1994年的《里格-尼尔法案》（Riegel-NealAct）允许银行跨州设立分行和兼并，开创了注重降低成本、促进盈利的银行合并新时代。其结果是，美国商业银行和储蓄银行的数量从1994年的12，500家降至2006年末的8000家左右。银行数量下降但是分行数量上升，这两者的结合使美国较大商业银行和储蓄银行中出现了分行和存款量更大整合的现象。在1994年，中型分行网络（意指100`500个分行）和大型分行网络(500个以上分行）拥有全国存款总量的53%，拥有全国分行总量的46。到2006年中期，其数目已提高到存款总量的65%和分行总量的55%，更大量的整合情形已在大型分行网络中出现，尤其是拥有1000个以上分行的网络——我们称之为“特大型”网络。这些网络在2003年6月时含有将近20000个分行，从1994年的9，200个分行急剧上升而至；特大型分行网络现已拥有全美银行分行总量的28%。

1.4网络银行的经营模式一般由社会化分工维系

为维持其较低的营运成本，网络银行会把相当一部分业务外判出去，如Telebanc把互联网通讯系统、网站维护、支票处理和业务资料影像处理外判，只保留最核心的产品开发、客户电话服务中心、市场推广和资产收购等业务；Net.Bank则把人事、会计、法律等管理工作外判。为了使业务品种以较低的成本快速增加，大部分网络银行还与多家网上金融服务供货商合作，因此实际上网络银行所提供的许多业务并不是自己经营的，而是把业务外判出去，自己只收取佣金。例如对网上审批贷款和信用申请等业务，网上银行只是简单地把这些客户需求通过电子渠道转送到一些幕后的第三方网上金融业务经营者，如专门处理网上按揭的E-Loan!网上信用卡的FirstUSA、网上支票的CheckFree，以及处理网上股票买卖的E*Trade等。这样，通过大部分网络银行与多家金融服务供货商合作，其业务品种就会以较低的成本得到快速增加。

1.5美国网络银行风险控制能力得到了很大的加强

美国网络银行风险控制体系主要由两个部分构成，即网络银行自身从技术和业务上进行控制以及金融监管当局对网络银行的监管。可以看出这基本上是一个内外控制相结合，技术与业务相兼顾，以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。1999年10月，美国财政部货币总监署（负责对全国性银行和外国之行央行职能的OCC）颁布的题为《总监手册——互联网银行业务》所要求的各网络银行的风险控制要点。负责监管网络银行的部门主要是美国货币监理署、美联储、财政部储蓄机构监管局（OTS）、联邦存款保险公司(FDIC)、国民信贷联盟协会，以及联邦金融机构检查委员会(FFIEC)。这些都表明美国网络银行已经加强了对风险的控制。

2美国网络银行发展存在的困境

2.1网络风险还是影响网络银行的第一要素

网络银行从产生之时起，就一直面对管理策略风险、加密技术风险、群机系统协调风险，尤其是网络安全风险的困扰。同时，在网络金融条件下，虚拟货币的出现使网络银行面对更多不确定因素：商业银行的信用扩张能力一方面得到增强，通过在线交易加快了货币流通的速度；另一方面突发性的交易又可能引起网络银行的流动性风险。因此，保险费用占网络银行交易费用的比重不会比其在传统银行交易费用中的比重低。基于网络银行的这种风险性，通过制定相关法律法规界定网上客户和银行双方的权利义务，保护交易合约中约定的金融资产的产权完整性就显得格外重要。值得注意的是，网络银行业务中所涉及的金融交易合同通常难以确定签定地和履约地，从而难以确定对合同的管辖权。相关法律法规的出台也不仅要考虑本国的法律标准，更要考虑到国际的使用性。这样，在我国既有的法律框架下制定一系列适应网络银行发展需要的、能合理仲裁产权纠纷和制裁破坏产权行为的法律法规并非能一蹴而就，需要花费大量时间进行调查分析，以支付高昂的法律框架初设成本。

2.2美国网络银行经营业绩不尽如人意，需要突破

在1998~2003年间，美国网络银行在这几年来经营业绩不尽如人意。E*TRADE是世界第三的网络交易公司，其网上银行E*TRADEBank是美国最大的纯网络银行，其“踢开你的经纪人”的口号，曾被奉为业界楷模。然而，在2000年，该公司的股价市值狂跌70%。2001年第一季度净收益为33亿美元，比去年同期的41.7亿美元下降了21%。2000年末拥有6万个帐户和39.8亿美元资产的美国规模最大的网络银行之一的休斯顿CompuBank纯网络银行报告说，去年损失2620万美元，在今年一月解雇10%的员工，并在三月出售50000客户给亚特兰大NetbankUSA。Bancshares是美国最早开设的纯网络银行之一，去年净损失达到970万美元，是1999年的3倍，每股净损失1.7美元。马萨诸塞州LighthouseBank去年投资2500万美元建立网上银行，今年第一季度就损失75.1万美元，正准备出售其网络。3美国网络银行前景展望

3.1黑客，病毒是依然美国网络风险防范的重点

机密的交易资料被盗用或改变，帐户资金被挪用，甚至被非法侵入网络系统的黑客篡改账户。如何建立一套网络安全系统，切实保障网络的安全，是发展网络银行需解决的难题。尽管国际上已经开发出一种用于保证网络系统安全的控制系统，该系统能将银行内部网络与外部公共网络隔离开来。但是黑客还是能够穿透这道防火墙入侵银行系统，通过计算机网络病毒是指计算机病毒穿透计算机网络的安全机制，侵入网络服务器，从而传染整个计算机网络，使网络工作效率降低或使网络系统瘫痪，这些关于网络风险的问题还是令人防不胜防。据有关资料介绍，1998年7月26日，一种起源于台湾校园网的CIH0病毒侵入INTERNET,几个小时后，病毒在网上四处传播，使与该网连结的6000多台工作站和主机停止运行，其恶迹遍及美、日、德、法等许多国家，经济损失近亿美元。

3.2并购与扩张依然是美国网络银行最近几年发展的关键词

当前美国网络银行的扩张与并购最重要的是看他们以何种方式再进行资产的重构，尤其是关于“特大型”网络银行与中小型网络银行的走向问题。拥有特大型分行网络的银行，其在新市场上收购分行的中间数明显小于拥有(1000个或1000个以下分行的中间数。据有关调查显示，拥有100~500个分行的银行，其中间份额比率15%&；拥有特大型分行网络的银行，其中间份额比率为40%。调查结果显示，拥有中型分行网络的银行对扩张新市场最感兴趣，而拥有特大型网络的银行很少原意要延伸他们的地域“足迹”。分析显示，中小银行和大银行中将存在着重大的战略差异。拥有500个以上分行的银行，尤其是其中的特大型银行，他们将奉行的战略是分行网络较慢增长，他们在既有收购又有转让的市场上进行相当高份额的分行交易，他们向相对新的市场进行扩张的积极性更小。拥有特大型分行网络的银行趋于奉行的战略是在现有市场范围内重新组合或“重新平衡”他们的分行份额。相反，拥有100~500个分行中型网络的银行，他们显然在奉行扩张战略。这些银行的分行网络增长率较高，其分行活动更多地集中于收购，其分行交易更多地是在新市场上和收购（而不是转让）市场上进行。大型网络银行增长暂时停顿的时期而非永久下滑。其实，并购活动的迹象也表明，银行机构期望在其分行网络的进一步增长和地域扩张中获得额外收益。至少，中型分行网络的持续增长给出了这样一个信号：这些银行机构日益增长的兴趣是成为零售银行业服务的积极提供者。

3.3美国网络银行将会有一个新的突破

在1997~2003年间，美国网络银行的发展都是处于一个相对萎靡不振的阶段，但是在2002年后随着网络银行与传统银行的结合，网络银行的服务与传统银行有了相互的补充，同时随着并购浪潮的兴起，网络银行重新振作起来，不论是在技术上、经营渠道以及运营模式上面都有了一个重新建构的网络基础，因此在未来几年里面，美国网络银行将会在技术上与经营方式上都有可能有所突破获得一个较大的发展。另外随着网络技术在90年成长起来的年轻一代现在逐渐具有了一定的经济能力，他们将习惯于电子商务与网络银行的服务，因此美国网络银行在客户数量上应该是呈一个突破的趋势，未来几年，美国网络银行将出现大的发展。

3.4网络银行的人性化服务将也是其发展的一个重点

技术化、科技化、节约管理费用成为网络银行最为直观、最为表现的竞争优势，但是这些冷冰冰的机器无法满足客户尤其是大客户的尊贵感，因此一对一或是更加人性化的网络技术将是美国网络银行发展的一个重点，网络银行正在努力促进技术人性化而不是人类技术化，这是美国网络银行长期发展的趋势。

参考文献

［1］高小娟。美国网络银行发展的困境［J］.新金融，2001，（8）.

网络银行 篇三

论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。

引言：

网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显，可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。

（一）网络银行的涵义及特征

网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。

网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视

（二）网络银行的优势

1）无地域限制

网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。

2）无时间限制

网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。

3）成本低廉

传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。

4）信息传递迅速

网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。

（三）现代网络银行存在的不足

1）安全问题

这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：

(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。

(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。

2）社会信用环境问题

近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

3．经营观念和管理体制滞后

传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。

4）法律依据问题

目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。

5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准

网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。

6）缺乏适应网络银行发展的人才

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。

（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施

通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。

1）从源头上解决网上银行问题

严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。

2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度

美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。

金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。

3）加快法制建设，明确权利义务

网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。

4）加强网上支付安全

只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。

5）加强社会信用体系建设

网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。

6）加强信息系统建设

在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。

7）加快网络银行高素质人才的培养

网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。

8）注重网络银行品牌建设

着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。

目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。

参考文献

1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3

2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1

网络银行 篇四

关键词：网络银行；网络安全；VPN技术

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年1月22日

一、网络银行基本理论

（一）网络银行的定义。所谓网络银行，就是指基于网络信息技术，通过向互联网用户所提供的各种金融服务的网络平台。网络银行可以是一种虚拟的交易平台，也可能是实体银行发展的互联网业务。通过计算机、网络以及传统银行之间的相互融合，能够为互联网用户提供全面的互联网金融服务。

与传统的商业银行相比较而言，网络银行运行环境是基于互联网技术发展而产生并形成的，不仅能够突破传统银行在经营时间、空间等方面的限制，而且网络银行能为客户所提供的网络交易服务的附加值不断增加，能够获得更加巨额的利润。

（二）我国网络银行发展阶段

第一阶段：这一阶段是网络银行初期萌芽时期，作为计算机辅助银行管理状态的形成时期，主要集中在20世纪50年代至80年代中后期这一阶段。在早期金融电子化技术的形成时期，各大银行的分支机构以及营业网点主要利用计算机来进行记账与结算工作，即简单的脱机处理阶段。发展到中期阶段，即20世纪60年代左右，金融电子化的发展已经逐渐从脱机处理模式发展为联机处理系统，从而为银行之间汇兑业务的发展提供技术支持，随后又出现了电子资金转账技术，这为网络银行的发展提供了可行性与技术支持。

第二阶段：这一阶段是网络银行不断形成的时期，作为银行电子化以及金融信息化形成阶段，主要集中在20世纪80年代后期至90年代中期。在这一时期，计算器的普及率显著提高，商业银行也已经将计算机作为银行发展的重点，即早期的个人电子银行业务。这一阶段发展到80年代左右，我国不同的商业银行之间逐渐形成了具有网络化的金融信息服务系统，而且与国外其他的商业银行之间的电子信息网络系统进行对接，从而促使全球金融信息网络系统的形成与发展。在这一过程中，对于电子金融系统的发展与建设开展的方式更加多样，例如在线网络银行服务、自动取款机系统以及销售终端系统也在不断地形成与完善。

第三阶段：这一阶段是网络银行不断发展并且壮大的时期，作为网络银行发展的新型阶段，从20世纪90年展至今。网络银行的功能已经不仅仅局限于为用户提供自主服务了，而是通过互联网技术的发展为人们提供了即时投资理财、在线交易、支付转账等一系列网络金融服务，这一过程标志着我国的商业银行从传统银行向现代银行转变已经基本完成。

二、网络安全对于网络银行发展的重要性

网络安全发展到现阶段为止，不仅局限于网络交易安全，而且还在于网络信息安全。即网络用户在利用网络银行进行交易的过程中能否保证资金准确地进行收支，能否顺利地实现投资与收益，能否快捷地实现网络支付等。而且在网络交易过程中还要保证用户的信息安全，是否足够保密，能否被不法分子获取而利用。所以说，网络安全问题不仅是网络银行发展的一种重要保证，而且还是网络银行发展的重要阻碍。如果网络银行的网络安全能够获得足够的保证，那么就会吸引更多的用户使用网络银行，保证网络银行业的正常发展。如果网络银行发展不能够得到保证，一方面会影响网络用户的信任，从而造成网络银行的发展困难；另一方面网络银行自身也会因为网络安全问题而出现故障，造成网络银行系统发展出现故障。

三、网络银行的安全对策

网络银行的安全对策有很多，现阶段VPN这一虚拟网络远程访问技术是发展和完善网络银行的必由之路，因为VPN技术包括隧道协议技术、加密技术、认证技术以及存取控制等方面的优势，能够实现私有隧道通信，确保用户的信息安全，保证网络银行的正常运行与发展。

（一）VPN技术的分类

1、隧道协议技术。隧道协议技术即将信息进行封装之后来进行的信息传递技术，简单地说就是在信息发出地进行封装，当信息到达信息接受地之后去掉封装，将信息还原成原始信息。这一过程中的封装技术就相当于建立的接收地与发出地之间的专有隧道一样，隧道协议技术又包括两种，即端对端隧道技术以及点对点隧道技术。

端对端隧道技术是指将用户的个人电脑覆盖到用户所处的服务器之中，这样每一个端点的VPN设备都能够对于隧道的建立与资料加密进行负责，确保信息安全。

点对点隧道技术是指将不同地区的局域网进行连接的技术。在这一过程中，局域网在内部传送资料时不会对资料进行任何的操作，但如果想要传送到网络环境或者其他的局域网络中，这些材料才会被加密并且经由隧道来传送到下一个相对应的节点设备。当节点获取信息资料之后，VPN设备就会将资料进行解封并且还原，然后再在局域网络内部进行传递。

2、加密技术。VPN设备目前可以支持市面上主流的集中加密技术，包括但不限于Rives Cipher技术、DES技术以及Triple-DES技术等。其中，对于密钥长度的选择主要依据资料的机密程度以及资料所用过的局域网络安全性等因素。如果VPN采用了加密技术之后，系统必须为用户提供密钥或者获取密钥的方法。目前最为常见的密钥管理技术主要是点对点协议（PPP）中的加密控制协议（ECP）、具备密钥管理功能的点对点加密技术 （MPPE）等技术。如果资料过于敏感，VPN设备还会通过增加硬件来对模块进行加密。

3、认证技术。所谓的VPN认证技术，主要包括密码认证协议（PAP）、挑战性握手验证协议（CHAP）以及Microsoft CHAP的支持能力。认证技术一般也包括两种形式的认证：

（1）用户身份认证。在建立VPN连接之前，VPN设备会首先对用户的身份信息进行检验，从而保证发出信息的用户是合法的授权用户，如果在认证过程中选择了双向认证，还要检验VPN设备是否是授权的VPN设备服务器，从而防止非法的服务器来提供或者获取信息。

（2）数据完整性与合法性认证。在进行数据传输之间，VPN设备会对于数据的来源进行认证，并且在传输的过程中检验信息是否经过非法篡改。而且VPN链路中的数据具有密码认证功能，密钥只属于数据发出者与数据接收者双方所有。

4、控制技术。当VPN设备确认用户之后，就会对每一个用户来进行不同的全新认证，用户如果想要控制或者发送信息就必须接受身份信息的检验，并且要接受程序的认知，这样才能够保证设备清楚地了解信息发出者以及用户能够具有什么样的权限。

（二）VPN隧道通信私有化

1、封装通用路由器。为了实现隧道通信的私有化，首先应该使路由器封装技术，即为IP数据包添加IP头，然后对于数据进行私有化包装，进一步传送到其他局域网络。这样做的原因在于银行私有网络通常有着自己所规划的地址，所以无法与外部的互联网建立路由关系。

2、点对点隧道协议。通过点对点隧道协议的建立，能够将数据包与控制包进行分离，这样一来数据包采用TCP控制，实现状态查询以及信令信息功能。首先要将数据包封装在PPP协议内，然后再封装到GRE协议中。

（三）VPN技术在网络银行中的应用。VPN的核心是隧道技术，隧道的设置非常灵活。在点对点隧道中，远程客户的设备向网络银行申请隧道，再由两边的设备建立隧道并负责其之间数据的加密和解密；在端对端隧道中，隧道主要连接到两端的局域网，过程中数据包传递必须要通过一系列隧道，并由客户和网络银行两端的防火墙等网络边缘设备负责其安全。

网络银行通过VPN网络中的远程拨入用户安全服务器对访问用户进行权限控制。在客户进行访问时，该服务器先确认客户是否有存取权限，同时向被访问设备发送客户IP地址分配、用户最常接入时间等信息对客户进行验证，若信息完全相符，就允许建立隧道，否则隧道就会终止。

网络银行通过附加了提高安全性标准协议的IPSec VPN技术对数据进行加密、认证客户身份。IPSec包含了用户身份认证、查验和数据完整性等内容，具有安全性高、可靠性高以及可灵活扩展等优点，实现了可移动用户的网络互联，为银行更多的业务需要提供了技术保障。

在银行与其分行之间建立VPN隧道，形成银行自有的信息传输系统，利用互联网加强与客户之间的联系，为客户提供更多服务。既保证了安全性，又节省了开支，加快信息传递，提高流程效率，提升了银行的核心竞争力。

四、结论

网络银行在不断发展的过程中已经成为广大网民必需的网络技术，不仅表现在网络银行具有最全面、最集中、最突出的包容形式，而且也代表着银行在未来的发展方向。但是，在实际的运行过程中无论是国际还是国内，网络安全对于网络银行的安全威胁都是无时无刻的，要想解决网络银行的网络安全工作，就要充分利用VPN网络技术，从而实现网络银行安全稳定的发展。

主要参考文献：

[1]孙玉石。浅析我国网上银行及发展对策[J].企业技术开发，2007.6.

网络银行 篇五

一、 网络银行的电子支付

1.网络银行的电子支付

电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：

（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；

（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；

（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；

（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；

（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；

（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；

（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；

（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。

2．电子支付的大众化网络平台

Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。

3. 安全电子支付和SET协议

电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。

二、典型的网络银行

1．美国安全第一网络银行（SFNB）

这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。

2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统

美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。

3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务

在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下：

（1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等；

（2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；

（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；

（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；

（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；

（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。

4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务

SFNB提供的具体产品服务如下：

（1）SFNB产品——银行业务的更高形式；

（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；

（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；

（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；

（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户；

（6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。

（7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；

（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。

5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务

美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下：

（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；

（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；

（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；

（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；

（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；

（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。

美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。

三、网络银行的发展

1．国外网络银行的发展

随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。

2．国内的网络银行

国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。

招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。

3．网络银行的发展潮流势不可挡

网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。

4．我国发展网络银行的几个问题

我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。

（1）要考虑我国的具体国情

对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。

（2）我国的计算机技术水平低

我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

（3）以基本功能为主

我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的。我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。

当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。

一、 网络银行的电子支付

1.网络银行的电子支付

电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下：

（1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心；

（2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货；

（3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；

（4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；

（5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；

（6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中；

（7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；

（8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。

网络银行 篇六

2015年以来，深圳前海微众银行、浙江网商银行先后开业，这两家以互联网巨头为股东身份创办的网络民营银行从筹备阶段就受到了国家、媒体及百姓的格外关注，微众银行的第一笔贷款更是由李克强总理亲自“发放”的。这两家银行将会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的纯网络银行。

互联网企业跨界进军银行业，对于传统银行而言，是颠覆还是融入？一方认为，互联网企业跨界开展金融业务，必将对传统银行所开展的各项业务提出挑战，传统银行除了被颠覆，没有其他出路。另一方则认？椋？互联网企业的融入，有助于金融体系的完善，但是体量还太小，尚达不到“颠覆”的程度。为此，本文将在分析我国纯网络银行定位的基础上，梳理纯网络银行较传统银行的优势与劣势，并借助博弈模型分析纯网络银行与传统银行究竟是竞争关系还是应该寻求合作。

二、我国纯网络银行的定位分析

（一）纯网络银行的概念

纯网络银行是网络银行概念的一个分支。国外对于网络银行的定义有很多，如欧洲银行标准委员会的定义为：“能够使个人或者相关企业使用电子计算机、机顶盒、无线网络电视及其数字设备登陆互联网，获取银行相关金融产品和服务的银行（ECBS，1999）。”[1]美国联邦储备局的定义为：“网络银行是将互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，并向其客户提供个人或公司业务服务的银行（FRB，2000）。”[2]根据网络银行和传统银行的分离程度，将网络银行分为两类。一类是以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行。它是在原有银行的基础上在发展网络业务，互联网起辅助发展银行业务的作用，比如我国大多数银行建立的网上银行。第二类是直接建立的独立的网络银行，它的日常运作完全依赖于互联网，比如最早的纯网络银行――美国第一网络银行、微众银行和网商银行等。

（二）我国纯网络银行的定位

纯网络银行从诞生之日起就备受关注，媒体和群众对纯网络银行最关心的就是其设立的目的、服务对象、与传统银行的区别等问题。通过分析表2-1，微众和网商银行这两家纯网络银行定位于小微金融。两家纯网络银行的客户群体都集中为中低端的客户，主要包括小微企业客户、个人创业者及普通消费者。在我国，小微企业超过5000万家，解决了80%以上的就业，创造了60%以上的GDP和贡献了近40%的财政税收。因此，小微企业在稳增长和促就业方面发挥着重要作用。国家已将“扶持小微企业发展、加强小微金融服务”上升至国家战略层面。[3]但是，这类群体虽然融资需求强烈，但因为融资金额低、信用状况难以评价，传统银行对于这类群体的融资渠道几乎是关闭的。因此，纯网络银行的出现为小微客户提供了新的融资渠道，在很大程度上缓解我国小微客户融资难问题。就像网商银行“无微不至”的口号一样，我国纯网络银行从服务群体，到主打模式，都体现出定位于小微金融的决心。

三、纯网络银行与传统银行的比较分析

要想弄清楚对于传统银行而言，纯网络银行的到来究竟是颠覆还是融入。我们就应该将纯网络银行与传统银行进行比较，分析纯网络银行较传统银行而言，到底有哪些优势和劣势。

（一）纯网络银行较传统银行的优势分析

1.庞大的潜在客户群体。以传统银行中规模最大的工商银行为例，工商银行2015年年末的个人客户数量为4.69亿；而支付宝注册用户超过8亿，微信注册用户量突破11亿，数据表明微众和网商银行有着庞大的潜在客户群体。若这些用户都能转化成两家纯网络银行的有效客户，那么我国纯网络银行的受众人数将远超于传统银行的网上银行使用者。而且随着互联网平台的不断发展，支付宝和微信的用户队伍将不断壮大，这为纯网络银行发展提供了坚实的客户基础。

2.高效的信用评级体系。传统银行对于客户信用的评价依赖于人民银行的征信系统及实地调查结果；而纯网络银行有着自己的信用评级体系。以微众银行的首款产品“微粒贷”为例，该产品运用大数据征信手段，将腾讯生态圈中的内部数据和外部数据相结合，这些外部数据包括央行的个人征信数据、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等，并运用大量指标构建多重模型，快速为客户出具信用报告，判定个人贷款的信用风险。[4]网商银行则延续使用阿里小贷的违约风险模型，从客户的个人信息、征信信息、历史表现、交易信息和经营状况等变量中筛选出对信用状况有显著影响的变量，构建模型进行评分，作为贷款评审依据。通过大数据征信手段的利用，大大提高了贷款审批与发放的科学性，解决了传统银行对中小企业和个人贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

3.创新的业务发展模式。传统银行业务开展主要靠着与客户进行面对面的交谈与营销，利润主要来源于存贷差；而纯网络银行业务运作完全依靠互联网，以视频交流取代传统银行的面谈、面签等环节，利润来源于中间业务收入。纯网络银行深谙“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，并将之运用到产品创新中去。另外，纯网络银行还会根据客户的真实需求，创新开发产品。以微众银行的“微粒贷”为例，就是一款无抵押、短期、小额贷款，随借随还，非常灵活。

（二）纯网络银行较传统银行的劣势分析

1.金融人才和经验的缺失。传统银行有着大量高端金融人才及丰富的金融从业经验，拥有一套从学校培养到企业培训的完整的金融人才培育体系；而纯网络银行缺乏金融人才和从业经验。阿里和腾讯开始接触金融也是近几年的事情，它们想在银行业站稳脚跟，除了依靠技术，还需要依赖大量的金融人才。纯网络银行发展时间较短，经验和人才短缺，这将是纯网络银行探索道路上的一块短板。

2.客户对纯网络银行缺乏信任。相较于传统银行有网点、有柜台、有工作人员，纯网络银行总会给客户一种挥之不去的“虚拟感”，生怕“跑了和尚，连庙都找不到”。因此，客户对纯网络银行的信任度不及传统银行。这种“虚拟感”会使得纯网络银行吸收存款困难，大多数客户还是愿意相信传统银行，不会将大量资金长期存放在纯网络银行。而且一旦出现网络谣言或者负面舆论时，纯网络银行不间断的服务优势会加速客户资金的转移，极有可能出现挤兑现象。

3.传统银行重视线上业务。近年来，传统银行也越来越重视线上业务，其服务渠道不断向网络化延伸，比如近年来兴起的直销银行。以民生银行的直销银行为例，在客户拓展上，其定位于“忙、潮、精”客户群体，这部分人群基本上为25至45岁的生活快节奏、追求新潮和精致生活群体。在产品设计上，其突出“少而精“，根据目标群体的特点推出六大产品，满足存、贷、汇三方面需求，产品简单、实惠，客户只需要通过APP就可以直接购买，操作简便，省时省力。从分析中不难发现，传统银行的互联网平台已经发展了一段时间，形成了一定规模的客户群体，业务模式也在一定程度上与纯网络银行业务形成了同质化的竞争，对新开业的纯网络银行势必构成一定的威胁。

四、纯网络银行与传统银行的竞合关系的博弈分析

笔者将借鉴古诺博弈模型[5]从理论层面来分析纯网络银行与传统银行的竞合关系。

（一）假设前提

一是金融市场上只有传统银行和纯网络银行两个参与者，提供相同的产品，它们准确地了解市场的需求曲线。

二是两个参与者符合理性经济人假设，双方都能在已知对方产量的情况下，从各自利益最大化的角度来进行决策。

金融市场需求总量为：

（二）博弈过程

1.竞争博弈模型及其均衡策略组合。若传？y银行和纯网络银行在金融市场上选择竞争策略，则两个参与者都会从自身利益最大化角度出发选择策略，即使得各自开展金融业务的利润达到最大化。

3.结论。通过对纯网络银行与传统银行之间的竞合关系进行博弈分析后可知，双方采取合作策略可以实现双赢，使得整个金融市场上获得更高的利润，各方也获得更高的利润。因此，在当前背景下，纯网络银行应该与传统银行寻求合作，实现优势互补。

五、纯网络银行与传统银行的合作建议

通过上述分析可知，互联网企业跨界进军银行业，对于传统银行而言，不是颠覆，应是融合。双方应从以下几个方面加强合作。

（一）双方实现信息共享

纯网络银行的优势在于潜在客户基础庞大，而且对于大量的线上客户有着自己的精确的信用评级体系，但资金匮乏。而传统银行有资金，但对于客户的评价还依赖于人民银行的征信系统，而很多“长尾”客户却不在人民银行的征信范围内。因为信息不对称，使得传统银行无法为这些客户进行融资。因此，双方应实现信息共享，共同服务小微客户，发展普惠金融。

（二）双方注重渠道共享

2015年12月25日，人行《关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，通知中将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户，其中Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户可以通过远程开户，但银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。[6]这就意味着纯网络银行的线上发卡业务迟迟不能实现。因此，纯网络银行的资金进出必须依靠传统银行，双方应注重渠道共享。例如微众银行与华夏银行就已经展开战略合作。微众银行前行长曹彤表示，微众银行的角色定义为传统银行的“补充者”，需要依托华夏银行等同业的紧密合作，如共享双方渠道，共同服务双方客户。

网络银行 篇七

关键词：网络银行风险对策开展趋向

一、网络银行的概念及运转特性

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行应用Internet技术，经过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统效劳项目，使客户能够深居简出就可以平安便利地管理活期和定期存款、支票、信誉卡及个人投资等。能够说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运转特性

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只要网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的协助，能够本人在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地取得网络银行高质、快速、精确、便当的效劳。

(2)效劳个性化。因特网向银行效劳提供了交互式的沟通渠道，客户能够在访问网络银行站点时提出详细的效劳请求，网络银行与客户之间采用一对一金融处理计划，使金融机构在于客户的互动中，实行有特征、有针对性的效劳，经过主动效劳博得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行偏重于应用其本钱低廉的优势和因特网丰厚的信息资源，对金融信息提供企业资信评价，公司个人理财参谋、专家投资剖析等业务停止创新和完善，进步信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建立方面：就目前开展方式看，中国的网络建立还不够完善，虽然近年来中国的网络开展神速，但就宽带、上网费用、掩盖地域等都是网络开展的重头戏，我国网络与业务的理论需求、人们的希冀还有一定的偏向，与兴旺国度相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是障碍中国网络开展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出；从地域散布上看，地域之间仍存在一定的差距，在一些兴旺城市中，互联网设备程度国内抢先，与国际间的差距相对较小，根本上完成了门到户的宽带衔接，但一些偏僻地域，还存在不完善的中央，网络设备的不完善等等。

2.网络的支付问题：网络的支付问题是影响网络银行开展的重要缘由之一，目前中国的网络银行开展还不够成熟与完善，没方法保证在买卖过程中的平安性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于开展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没方法提供完整全国连网的网络支付效劳，在传统和网络支付的变卦过程中，银行间未能很好的协作，而且它的网络支付的掩盖面相对教小，在数据和处置过程中也未能到达统一的规范，这严重限制了网络银行的开展与应用。诚信也是影响网络银行开展的缘由之一，就中国如今的信誉制度来看，社会的整体信誉制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时分都是不讲信誉的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算效劳都是半信半疑。

3.网络的平安问题：平安性问题是网络银行在建立网上支付系统时，最为注重，也是花时间最多的问题，在很多状况下，立功分子侵入系统，干扰、毁坏系统或盗用资金，给银行带来严重损失，给用户形成资金损失。在网络上存在的要挟有以下几个方面：信息泄露、非法运用、冒充、旁路控制和受权进犯等等。某个实体伪装成另外一个不同的实体，非法实体经过种种渠道便获取合法用户的权益和特权，在很多时分，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险。

综上所诉，网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的开展它，还需求在各方面不时的完善。

4.网络的法律问题：网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上买卖可能会承当由于法律滞后而形成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多破绽，使消费者还不能很放心的运用网上买卖，从而影响了网络银行的开展。

综上所诉，网络银行的开展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的开展它，还需求在各方面不时的完善。

三、完成我国网上银行开展的对策剖析

1.增强银行内部运用网上银行的管理

要想增强银行内部运用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员树立逐级管理和分级受权的制度。

2.增强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户能够运用网上银行，客户能够运用哪些网上银行效劳，以及客户操作网上银行的过程和结果停止管理。

3.增强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面表现，而表现的能否圆满就只能从理论动手，使网络银行能够提供更具价钱竞争力的金融产品。

随着社会信息化水平的不时进步，电子商务活动逐步展开起来，广阔商家和消费者希望金融界能提供更丰厚、更便当、更快捷、更平安、更高效的金融产品和效劳，对运用新型的电子金融工具产生了激烈愿望和请求。

4.加快法律制度建立

我国需求增强网络银行的监管工作。依据网络银行业的实践状况，尽快树立适用于网络银行操作运转的法律标准，严惩应用计算机在网络银行系统中施行立功行为的立功分子，以完善对网络银行开展在法律制度上的平安维护。网络银行是无国界的，所以需求增强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的协作，处理好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融立功和调控网络金融业风险义务承当的国际条约，来确保网络金融业的顺利开展。

参考文献：

[1]李仁真，余素梅。巴塞尔委员会电子银行业务风险管理准绳[J].国际金融研讨，2002,(03).

[2]王镇强。香港网上银行的开展现状及前景[J].国际金融研讨，2000,(02).

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